两车相撞，维修单出来了三万八，对方甩一句你找保险公司。可保险公司的答复是这单要拆成两笔：交强险赔一部分，剩下的按比例走商业三者险，还有免赔部分要自己承担。交强险和商业三者险怎么赔，赔付顺序是什么，哪些情况会被拒赔或者免赔，这些细节直接决定了你最后到手多少钱。
一、交强险和商业三者险怎么赔？
结论是一句话：先交强险，后商业三者险，最后由侵权人补。事故损失先由承保机动车交通事故责任强制保险的保险人在责任限额范围内赔偿；不足的部分，由承保商业第三者责任险的保险人按保险合同约定赔偿；仍有不足或者根本没有投保商业险的，由侵权人自己赔偿。这个顺序是法定的，不能颠倒。
另一个要点是两者的赔付逻辑不同：交强险在限额内一般不区分责任比例，重视的是对受害人的基本保障；商业三者险则严格按事故责任比例赔付，主次责通常对应七比三左右的负担比例，具体要看合同与当地裁判口径。现行交强险有责限额一般为死亡伤残十八万元、医疗费用一万八千元、财产损失两千元，无责限额相应降低，具体以监管部门最新规定为准。
二、法律规定是怎么说的
《中华人民共和国民法典》第一千二百一十三条规定了上述赔付顺序：机动车发生交通事故造成损害，属于该机动车一方责任的，先由承保机动车强制保险的保险人在强制保险责任限额范围内予以赔偿；不足部分，由承保机动车商业保险的保险人按照保险合同的约定予以赔偿；仍然不足或者没有投保机动车商业保险的，由侵权人赔偿。
《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十一条明确：被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人人身伤亡、财产损失的，由保险公司依法在责任限额范围内予以赔偿；道路交通事故的损失是由受害人故意造成的，保险公司不予赔偿。
《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十二条覆盖几种特殊情形——驾驶人未取得驾驶资格或者醉酒、被保险机动车被盗抢期间肇事、被保险人故意制造道路交通事故。出现这些情形时，保险公司在交强险限额范围内垫付抢救费用，并有权向致害人追偿；造成受害人的财产损失，保险公司不承担赔偿责任。
《中华人民共和国保险法》第十七条是商业险部分的关键：对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人应当作出足以引起注意的提示并作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。这意味着很多拒赔抗辩能否成立，要看保险公司是否尽到了提示说明义务。
三、你该怎么做（分步骤）
- 第一步：当场报案并同步报保险。事故发生后及时报警、及时通知保险公司，通常需要保留现场、拍摄全景与细节照片，并在保险合同约定的时限内报案。
- 第二步：确认两张保单的状态。查对方车辆的交强险是否在有效期、商业三者险保额是多少、是否存在特别约定或绝对免赔率条款，可通过交警协查或保险行业协会查询渠道确认。
- 第三步：按层次核算。把总损失拆成财产损失、医疗费用、死亡伤残三块，分别与交强险的对应分项限额比对，超出部分再乘以责任比例进入商业三者险。
- 第四步：注意免赔设计。商业险合同中常见的有绝对免赔额与事故责任免赔率，购买了不计免赔率特约的可以相应免除，具体以保单载明为准。
- 第五步：核对免责情形。常见的商业险免责包括酒驾醉驾、无证驾驶、驾驶证被暂扣或吊销期间驾驶、肇事逃逸、车辆未按规定检验或检验不合格、改变使用性质从事营运等。
- 第六步：索取书面拒赔说明。要求保险公司载明拒赔依据的条款原文，并核实该免责条款在投保时是否加粗加黑或另行制作投保人声明，这是后续争议的核心。
四、常见误区
- 误区一：对方有保险就等于自己能全额获赔。赔付受分项限额、责任比例和免责条款三重限制，缺口部分仍要向侵权人主张。
- 误区二：自己负全责就一分钱拿不到。本车的车损由车损险按合同赔付，对方交强险在无责任限额内仍可能承担相应赔付，具体须按现行规定处理。
- 误区三：可以直接起诉保险公司要求全部赔偿。保险公司承担的是合同约定或法定范围内的责任，超出部分仍由侵权人承担。
- 误区四：车上人员受伤也算第三者。交强险和商业三者险的保障对象通常为本车人员、被保险人以外的受害人，本车司机与乘客受伤一般要走车上人员责任险，实践中对特殊情形的处理存在分歧。
- 误区五：保险公司说免责就一定免责。免责条款需同时满足事故情形落入条款、保险公司尽到提示说明义务两个条件，缺一不可。
五、什么情况下要找律师
建议在以下情形寻求专业帮助：保险公司以酒驾、无证、逃逸、未年检等为由出具拒赔通知；赔付方案明显低于按法定口径计算的结果；事故同时涉及多个受害人需要在交强险限额内分配；存在借用车辆、租赁车辆等情形导致责任人与保险人不一致。律师可以做的是：逐条核对保单条款、回击不当拒赔、追加适格被告、确定管辖法院从而确定计算基数的所在地，并对免责条款效力提出抗辩。
免责声明：本文仅供法律知识参考，不构成对具体案件的法律意见，个案差异较大，涉及具体权利义务请及时咨询执业律师。
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